“银联出手整顿信用卡违规代还平台”

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信用卡费用作为信用卡还款的一种形式，可以处理客户暂时的资金请求，但随之而来的是各种各样的违约。 11月19日，北京商报记者从知情处获悉，银联11月18日晚向成员机构紧急发出《关于实施理赔机构信用卡违约取现专项规范的通知》(以下简称《通知》)，将理赔机构信用卡违约取现现象一并曝光。 关于以下整治措施，银联向北京商报记者独家透露。 随后，将继续监测违规代返还行为，研究市场快速发展趋势，继续做好规范管理和风险防控工作，保护持卡人权益。

要点完善虚拟账户

银联告诉北京商报记者，最近阶段，通过投诉举报等渠道，发现市场上出现信用卡逾期代办业务。 该业务保存持卡人机密新闻，利用商业银行规章设定进行违规还款操作，引发风险案件，损害产业相关人员利益。

在此背景下，通知定性了信用卡违约还款业务:信用卡违约还款的好处是，特定应用、移动支付app利用信用卡账单日和还款日的时间差，违约记忆持卡人支付重要新闻，系统自动虚构 银联指出，这种违规业务容易引起持卡人支付新闻泄露、资金损失等重大风险，容易引发恶性事件。 请求机构应当立即展开内部自我检查整理并报告。

一位支付领域的关注者向北京商报记者表示，此次银联发布的文件不是对比所有信用卡代还平台，而是利用虚拟账户直接向持卡人还款的代还平台，这种行为本身就是违法行为。 银联方面也向北京商报记者透露，此次专业规范工作人员将利用app和系统平台违规办理信用卡取现业务为重点进行防控和全面整治。

为此，《通知》要求理赔机构从2019年11月18日至2019年11月29日全面开展自我检查整顿工作，重视其危害性。 对收据机关整改自查提出了三个要求:首先全面自查整改。 理赔机构应当从外包服务机构的协助、商户管理、交易监控等各个环节了解是否存在信用卡违章取现业务，如发现信用卡违章取现业务，应立即停止。 其次，提出违规新闻。 发现自己有信用卡违规的，收据机构必须填写自我审查申请书秘书处，申请新闻包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件app的名称、交易规模等。 如果有申请机构需要报告未申报的违约金并归还业务，一经发现，将采取严厉措施。 另外，建立长期的业务机制。 收据机构应当加强业务合规的学习，建立长效的业务机制。 严格在外包服务机构的管理、商户的真实性管理等各方面开展业务，避免发生类似的违规问题。

“整修是迟早的事”

随着银行信用卡发行量的暴涨，套现已经形成了黑色产业链。 移动支付网领域解体师慕楚表示，国内信用卡代还本质上是信用卡现金化的衍生，存在一定的法律和违规风险，得到完善是迟早的事。

目前，信用卡一代有三种模式。 分别是“现金贷”模式、平台代还款模式、信用卡现金结付模式。 麻袋研究院高级研究员苏筱支持认为，“现金信贷”模式和信用卡套现模式都是依靠虚构交易、循环套现的方法进行伪造的。 由于实施了“刷卡”的动作，背后必然涉及到收据机构，伪造一点的方法非常差。 虚假交易一般具有交易金额异常、交易时间频率异常、交易领域为低汇率领域等特征。 在刷卡-退票的操作中，平台和持卡人倾向于减少刷卡手续费。 这就喜欢减免同类商户，大幅占用和浪费发卡资源，所以本质上和之前的“套码”、“跳码”是一样的。

对于银联停止信用卡退款的理由，资深互金评论家毕研广有更深的看法。 在他看来，信用卡还属于民间借贷，信用卡还款这一动作已经完成，但信用卡持卡人的债务还没有消失，债权已经从信用卡发行银行转移到了代还平台，在这个过程中高利贷、套现 对持卡人来说，很容易陷入“赊账”，拆东墙补西墙怪圈，进一步加重持卡人债务。 另外，代还信用卡在一定程度上也会粉饰信用卡的真实逾期率，也阻碍金融机构控制信用卡风险。

另外，信用卡代还平台的安全性也一直备受诟病。 北京商报记者随机抽取ios和安卓手机app市场中的5家信用卡代还app，发现在这些信用卡代还平台申请代还业务必须填写非常详细的资料，如手机新闻 除信用卡账号等资料外，平台还允许查询居住地址、运营商新闻、网络银行新闻、社会保险账号、公积金账号等个人新闻。 最重要的是，一些平台需要向平台提供信用卡背面的安全代码。 如果新闻泄露，您的信用卡被盗的风险就会增加。

持续监测违规行为

我国对信用卡取现业务还没有确定的监管文件，早在去年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就对这类业务进行了信用卡违约套现、平台收取高额费用、客户信用卡新闻安全等

苏筱支持认为，信用卡违约费首先会给持卡人带来风险，包括持卡人被盗账户的安全风险，以及个人隐私新闻被泄露的风险。 其次，发卡构成风险，信用卡违约费又具有新老、循环滚动的特点，推迟通过账单埋藏持卡人目前真实的信用状况，风险在不断延期中积累和加剧。 最后，冲击正常的金融秩序，产品利率已经超越法律红线，夹杂着诈骗、洗钱等违法犯罪行为。

据《北京商报》记者介绍，银联已经建立了信用卡违规取现检测模式，并通过大数据检索、投诉举报等多种渠道展开监测。 银联强调，自2019年12月2日起，如果理赔机构存在信用卡违章取现业务，一经发现，将按照银联业务规则予以严格处分。 这包括但不限于所有领域的通报、银联网内业务暂停等。

对比收单机构信用卡违章取现专项规范从业人员未来整改措施，银联向北京商报记者表示，信用卡违章取现规范从业人员为常规系统专项从业人员，后续将持续监控违章取现行为，判断市场快速发展趋势，规范管理和风险防范。 他说，要保护持卡人权益，更好地服务成员机构，保障支付领域的顺利快速发展。

北京商报记者孟凡霞宋亦桐

(责任:蒋栎润)

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