“信用卡代偿 利弊要分清”

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一般来说，小额贷款在放贷前需要在央行征信系统中查询个人信用记录。 如果征信报告短期内出现很多查询记录，银行可能会认为你缺钱，影响大额贷款审批。

因为元旦会持续农历新年，所以购物当然不能少。 随着随便“买买”，电商的钱包纸越来越亮了，但是客户的信用卡账单没那么干净。 这个时候，银行销售经常给“好意”打电话，建议将账单分期。 当然手续费不能少。

账单手续费是银行信用卡业务的重要收入来源，分期业务刚开始时，由于竞争不充分，分12期的手续费超过了一次性分期额的10%。 但是近年来，网络上出现了很多平台，据说可以代还信用卡。 平台利率比银行分期手续费优惠。 更多的平台直接打出“五折”的广告语。

这些平台推出的代还信用卡业务，简单来说就是“借钱还卡”。 启动这些业务的平台大多为中小企业，各代人的还款业务背后都有小额贷款对应。 那么，采用代还平台真的比银行优惠吗？ 如果银行分期手续费不打折，取而代之的是平台借款利率有一定优惠的情况下，客户可以通过选择备用平台来支付利息。 在银行和代还平台都有优惠的情况下，需要具体的分期利率和贴现力度，相比之下，光靠利率贴现不能轻易评价哪种选择更划算。 如果自己不太清楚的话，依赖excel的xirr式和各种类型的“信用卡分期计算机”也是不错的选择。

小额信贷归根到底是一种贷款业务，只要平台业务合规，一般在放贷前都需要通过央行征信系统查询个人信用记录。 许多平台必须查询借款人的公积金和社会保险缴费记录。 借款人近期申请房贷、车贷等大额贷款时，需要注意是否会多次被平台查询征信报告。 一般来说，如果征信报告短期内出现很多查询记录，银行可能会认为你缺钱，影响大额贷款审批。 其中的利害关系需要借款人仔细研究。

值得注意的是，发生以下两种情况时，需要警惕借款平台。 就是汇总还款。 一个平台先用现金帮助借款人还款，然后用pos机刷还的钱，这中间收取手续费。 一些借款人发现，这种方法可以无限期延缓还款，也可以刷卡养卡。 信用卡兑现是法律明令禁止的行为，如果被银行跟踪，将承担法律责任。 二是部分平台在还款过程中以征信、审计等为名义接收客户的cvv码(信用卡安全码)和验证码，通过其他渠道转卖客户新闻，导致客户信用卡被盗。 这样，不仅世代尚未成功，还要承担卡被盗的损失，真是赔太太折兵。

毕竟，信用卡的费用方便了许多人的支付，特别是随着移动支付的兴起，无卡的费用已经成为现实。 但是，方便又费钱，另外，也需要注意自己的负债率。 如果几个月的信用卡还款额超过收入的50%，下个月的信用费就会适当“收手”。

另外，详细对比近期各银行和信用卡代还平台的利率发现，在相同期数的条件下，银行也开始加大分期手续费折价的力度，银行与代还平台之间的利差非常接近。 在同等优惠条件下，银行的信用风险明显较低。 此外，许多银行也开展了小贷业务，竞争特点也日益突出。

如果必须选择代还平台，必须认真认识该平台工商注册新闻、股东新闻、高管是否有风控背景等。 另外，在提供新闻时，一定要保护自己的新闻安全，为了不影响征信记录，要观察按时还款。 经济日报记者在游泳

(责任:何欣)