“家庭理财“三步走””

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最近，深圳两套房、儿童双双失业、财务危机的故事引爆了微信的力矩。 在这里，我们不是谈论房价，而是拆解故事中的家庭理财有什么问题吗？

资产管理必须管理自己的财务资源，做好风险规划和准备。 但是，理财不是一件事，很多时候需要以家庭为单位来考虑。 首先，需要确认家庭的财务状况，包括收入和支出。 对大多数人来说，工资、家庭日常开支、贷款等。

故事中，主人公在一家大企业工作，也是家庭唯一的收入来源。 他的月收入税后超过2万元，年底有奖金和分红。 他年购买套房，每月提供6000元。 他年又买了学区房，用年买的第一套房抵押贷款，向银行贷款。 计算一下，第二套房子的月度供应为17000元。 据此，每月仅一笔支出就达到23000元，基本上与月收入持平。 这不包括家庭日常开支。 后来，男主人公失业，家庭陷入财务危机。

同样的故事经常在我们身边上演，但只有一小部分人幸运，没有失业。 那么，家庭理财为什么不做同样的事呢？

蚂蚁金服富事业群高级专家张昊确定了家庭理财的第一步是“在哪里”，第二步是明确“去哪里”，最后是“怎么走”。

“在哪里”是家庭财务的现状。 这就像经营一家企业清算资产和负债一样，家庭也有资产和负债，有住房、车、存款、股票等一般资产，负债包括房贷、汽车贷款、费用型保险等。 而且，必须确定家庭的收入和支出，收入包括工资、奖金、红利等。 支出包括水电煤炭费用、衣食住行支出等经常性支出，以及包括医疗、美容、教育、旅游等支出在内的非经常性支出，其他支出包括月供给等。

“去哪里”是家庭理财的目标，比如你存了多少钱，每年来“说去就去的旅行”等。 制定这些小目标后，最后“怎么走”——合理配置资产。

张昊说，家庭理财就像金字塔，从风险小的资产到风险大的资产都要配置，先搭建台座，不遗余力地配置高风险的产品。 金融金字塔中，最基本的是银行存款和寿险，保险经常被很多人忽视。

银行存款通常用于零花钱和应急处理，寿险起到分散风险的作用。 保险业有句话叫“越穷越买保险”。 也就是说，资产，特别是流动性强的资产匮乏时，家庭风险无法承受，必须通过保险来分担风险，防患于未然。 基础建成后，金字塔再往上走，依次是住房和教育基金、养老准备金、债券、基金、股票。

“另一个经常被问到的问题是，这些部分是按什么比例配置的呢？ ”张昊给出了“4321”的定律。 这是标准普尔提出的家庭资产配置比例。

张昊表示，家庭资金分为“4321”四大部分，四大部分总资产的40%用于保本高，用于养老和教育。 3%的钱用于“赚钱”，意味着可以造福家庭，投资基金股等。 2是20%“保命钱”，用于医疗、事故等紧急支出。 一种是“花费的钱”，通常是3到8个月的生活费，占总资产的10%。

“每个家庭的情况都不一样，在这些大框架下，个人也需要根据自己的优势制定适合自己的资产配置计划，但一定会有计划。 ”张昊说。 (经济日报记者陈果静)

(责任:梁靖雪)