“给自己定制一份家庭理财规划”

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▲制定家庭理财规划可以分为五个步骤:一是了解家庭财务现状二是了解理财目标的设定与分析三是了解风险防范四是合理配置资产五是规划执行与跟踪判断

▲人生阶段不同，人们重视的财富行业也不同。 这个计划的重点应该也不同。 最重要的是，只有各自认识到自己的定位，结合个人的现实情况制定合理的财富管理计划，才能取得较好的效果。

理财的核心是资产和负债的动态平衡，家庭理财也不例外。 对一个家庭来说，资产是家庭收入和库存财产之和，即作为未来资产的负债是家庭的责任，包括维持家庭日常支出、赡养父母、抚养孩子等。 随着人们收入水平的提高，做好家庭资产配置和家庭理财计划是获得高质量生活的重要基础。

请注意，在不同的人生阶段，家庭理财方面的积分需要动态调整。 具体该怎么调整呢？ 还有需要注意的地方吗？

提高资产管理意识是很重要的

“做张家庭财务表很有用。 ’住在北京海淀区的何冰是新晋之母，孩子出生给家庭带来的变化巨大，必须尽快调整家庭资产配置。 这包括储蓄、股票、基金、保险等理财产品的分配。 并且，有必要设定家庭资产的目标，例如为孩子的教育积累相应的资金，必要时保留流动资金的一部分等。

何冰的家庭资产配置想法和资产管理专家的建议一致。 “作为父母，必须尽快为孩子的出生和后期教育制定资产管理计划。 在投资方面，可以选择基金作为孩子的长期教育公积金。 ”。 长沙银行财富管理中心的理财师宋文娟说:“在这个人生阶段，收入将进入高峰期，责任也将同样加重。 必须为家庭做好全面的风险保障，同时拖累家庭财富增值的黄金时代。 因此，提高理财意识，制定家庭理财计划是很重要的。 ”。 她认为，将可投资资产分别投资于银行理财(高净值利润专用)、基金投资和现金管理型理财产品，可以在适度维持家庭资产整体风险水平的同时，失去获得高收益的机会。

家庭财富管理只是家庭理财的一部分。 “家庭理财包括一个家庭的方方面面，从日常生活的一次费用，到家庭的人生规划，都很小。 相比之下，家庭财富管理比较具象，第一是根据家庭理财的诉求进行比较规划。 也就是说，财富管理比较的是财务本身，不掺杂其他因素。 ”。 浦发银行北京分行财富管理部小组主管张涛说。

在业内人士看来，家庭理财规划分为五个步骤:一是了解家庭财务现状；二是理财目标的设定与分析；三是了解风险防范；四是合理的资产配置；五是规划的执行与跟踪判断。

北京新闻科技大学经管学院副教授李建良特别警告说，要了解家庭的财务现状，必须对资产有确定的认知。 “从理财的角度来说，只有带来未来现金流入的财产才是真正的资产，不能带来未来现金流入，需要花钱维持的资产，其实就是负债。 例如，汽车自用是负债，用作滴滴专车是资产。 ”。 据他说，理财应尽量避免购买任何实际上已成为债务的资产。

不同阶段各有重点

“从个体的生命周期来看，理财阶段可以根据年龄分为不同的阶段。 人生只有几十年，时间很短。 所有的身体和所有的家庭都需要根据各个阶段的人生优势合理安排费用和投资 ”。 张涛说。

具体来说，25岁至34岁的奋斗阶段，家庭形态大多表现为有择偶、结婚或学前的孩子。 投资活动先攒钱买房，投资方式以基金定投、股权、银行保本理财为主，保险计划兼顾意外险和寿险。

进入35至44岁积累期，孩子上中小学，这个阶段的投资活动首要在教育基金方面，可以投资房地产、股票、基金、银行理财产品和实业，保险计划以寿险和养老保险为主。

在45至54岁的留守阶段，孩子通常都在上大学，家庭最重要的任务是养老防病和孩子结婚费用的准备。 投资固定收益率高的理财产品、购买养老保险、寿险、重大疾病保险等是这个阶段的首要投资手段。

到了55岁到60岁的乐期，孩子开始独立，离家吵架，自食其力。 对大多数家庭来说，这是一生中财富负担最轻的时候，人需要做退休的准备直到晚年。 因此，此时的投资是医疗保险、固定退休养老金的险种最好。

60岁以后进入退休年龄，年轻的时候如果有良好的财务计划，可以在家安心养老。 此时的家庭形态以夫妇二人为中心，很有可能形成“空家里蹲家庭”。 投资活动以享受生活、规划遗产为主，投资工具可以选择房地产租赁、存款、银行保本短期理财、国债，保险计划是一种特殊的老年保险。

张涛说，在人生的不同阶段，人们重视的财富行业不同。 因为这个计划的重点也应该不同。 最重要的是，各自必须认识自己的定位，结合个人的现实情况，制定合理的财富管理计划，才能取得较好的效果。

风险防范是必不可少的

风险无处不在，不可预测的风险常常对家庭财富造成沉重的打击。

有特别应该关注的风险吗？ 张涛表示，风险大致可分为以下五大类。 一个是以前传达的风险，包括意想不到的风险，例如事故、疾病等。 冲动、贪婪、虚荣、追求利益等人性风险。第三是长寿风险，如果有养老金不足或养老生活质量的情况。 四是职业/事业风险，即失业、破产、清盘等五是税制调整、领域标准变化等相关政策风险。

在发达国家的理财市场上，通常将家庭理财风险分为三个层面:一是保护性风险，不能保证最基本的生活水平；二是市场风险，即不能维持现有财富水平和社会地位的风险；三是财富瓶颈 无论对哪个家庭来说，要维持适当的财富水平，实现财富水平的上升，都必须首先防范保护风险。 保险作为财富配置中最基础的环节，是应对第一层次保障性风险的首要配置之一。 因为这个各个家庭必须妥善安置。

事实上，在许多业内人士看来，一个家庭要尽量避免风险，就需要关注财富增值、财富保全、财富传承三个方面。 其中财富附加值是金融市场中产品类型最多、渠道最多的方面，如银行理财、基金证券等。 但是，在财富的保全和继承方面，金融机构屈指可数。

从目前国内的情况来看，随着家庭理财观念的一些变化，家庭财富管理的核心已经从财富附加值转移到了财富保全。 “这方面的指控主要来源于家庭资产总量的增加。 资产偶像往往会导致购买力下降，所以家庭资产总量越大，保值的诉求就越大，这也是家庭财富风险防范的基础和第一步。 ”。 张涛说。 (经济日报中国经济网记者钱箭)

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