“银行系电商的“鏖战””

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目前，银行网络商城几乎成为各大银行的标配，但并不是所有银行电商都经过客户同意，在一点银行EC平台上，多家商品无人问津，成交量为零。 另一个令人担忧的问题是，目前银行以第三方上传的形式进行商品销售。 也就是说，银行只保证经销商合规，不对商品质量直接负责。

3月1日，“电商大佬”京东集团发布年度业绩报告，财报显示，全年交易总额达到4627亿元，比去年同期增长78%。 但工商银行融e购公布的数据显示，“融e购”年交易额超过8700亿元，几乎是京东的两倍。

银行类电商的“战斗力”不容小觑。 年6月，建行“善融商务”平台正式上线。 这是第一次银行类电商。 随后，交行“交博汇”、农行“e商管家”、中行“中银易商”、工行“融e购”快马加鞭，纷纷上线，一小时银行被电子商走马包围。

但是，三年多过去了，这些电商中有些已经销声匿迹，有些甚至与以前流传下来的电商非常昂贵。

跨越银行边界的第二步

在大资管、投贷联动等银行和非银行金融业务跨越第一梯队边界后，银行进入实体经济，与非金融业务结合，跨越第二梯队边界。

“一般来说，广告费、会员费、增值服务等收款项目是许多电商开放平台的首要盈利模式，行业主要电商仍向商户收取年薪和交易额的5%至10%的佣金，营销服务费用为大头， ”在“融e购”开店的家纺类公司负责人向《国际金融报》记者表示，“融e购”总是免费上传店铺，“我们不仅可以通过“融e购”进行商品销售，最重要的是可以获得贷款的优先权，因此， ”

事实上，随着电子商务的火爆，除了工、农、中、建、交五大EC平台已经上线外，民生银行、华夏银行、兴业银行等股份制银行也相继推出了电商战术平台，中信银行还推出了第三方支付平台。 在城市商行方面，浙商银行、渤海银行、南京银行、宁波银行、大连银行、郑州银行、兰州银行等也布局在电商行业。

大多数银行做电商的价值在于通过EC平台整合商户、客户两端的资金流、物流、新闻流，提供支付、融资和其他金融服务。 但是，一位股份制银行电子银行部门的负责人告诉记者，银行类电子商务在物流、新闻传播方面仍然存在“短板”。

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚也一直认为，“三流”如何相通是个难点。

普华永道业务部长秦政有着相似的观点。 “如果银行不对新闻流量和物流投入确定的业务模式和相应的投入，将会影响银行开展电子商务业务当初的预期。 ”。

关于银行类电子商务的前景，交通银行首席经济学家连平表示:“随着互联网金融监管的破题，今后一个时期，商业银行将继续利用‘网络+金融’，建立体制机制、经营管理、平台合作、o2o模式以及网络 创新模式和体制机制，促进相互深度融合，使网络金融成为经营转型和业务快速发展的新引擎，推进网络金融。

不是一件容易的事

记者了解到，银行进入电子商务行业的主要模式有b2c和b2b+b2c两种。 b2c模式的服务对象主要是比较个人客户，在这种银行类EC平台中，数字产品、家具电器、食品饮料、奢侈品等产品齐全。 b2b+b2c的模式以建设银行“善融商务”为代表，通过审批稿的公司供应商在平台上进行商品发布、网上交易、供应链融资等，采购商也在平台上进行大量购买，新闻购买和融资贷款。

在银行类电商中，“融e购”和“善融商务”的业绩尤为突出。 以产品货源为参考指标，目前e采购和善融商务的产品类型包括食品、电器、个人护理、男装、艺术礼品、黄金等，产品种类非常齐全。

工商银行相关负责人告诉记者，随着顾客对商品质量的要求越来越高，以“名商、名品、名店”为中心特色的“融e购”年交易额超过8700亿元，注册顾客超过3000万人。

线下网点是银行类电商迅速发展落地的基础，也是不同于其他纯在线网络公司的最大特点。 庞大的网站数量和庞大的新闻数据一直被视为工行快速发展互联网金融的重要特征。 这也被工行董事长姜建清视为“内在特征和软实力”，能给顾客带来工行特色的体验。

当然，随着电商市场的快速发展，大浪沙、银行类电商阵营也在发生变化。 很早就在兴业银行关闭了信用卡网上分期商城。 同年年底，民生电商董事长尹龙发表了闪辞。

除此之外，城商行等中小银行刚刚认为未必需要自建EC平台，可以与互联网合作，通过这种方法开通渠道，增加顾客粘性。

事实确实如此。 广东南海农商行相关负责人认为，对中小银行来说，b2cEC平台建设庞大、管理多复杂，但由于自身个人客户存量全国性银行不多等原因，销售额往往不理想，利润前景不明朗。 中小银行在b2b实物商城有一定基础的情况下，可以考虑根据社区银行的定位，快速发展社区020的生活商城模式，进行线上结合。

普华永道中国区金融业管理咨询主管合伙人张立钧也认为，银行选择垂直领域或细分市场的模式，快速发展电商可能更具特点。

当然，无论是哪种模式，最终银行做电商都是金融渗透效应。 银行类EC平台的产品在一定程度上印证了银行信用，同时银行可以在支付环节为商户和顾客提供额外的金融服务。 商家和顾客聘用银行的金融服务越频繁，银行类电商的竞争特点就越突出。

着眼于超越国界的“肥肉”

目前，随着海淘风名，跨境电商业务规模持续增加，跨境EC平台阵营也出现了银行类电商的身影。 面对蓝色的大海，有力量的人都取葫芦喝。

从2007年开始，工商银行通过“融e购”开设多家跨境馆，至今已开设多家跨境馆，覆盖加拿大、法国、日本、马来西亚、新加坡、韩国、澳大利亚等地。

“银行类电子商务进入跨境商贸行业的意图逐渐明朗。 ”。 前述股份制银行电子银行部门负责人告诉记者，一方面，平台上的海外商户来自银行海外机构的客户，因此该平台成为扩大海外分行业务、增强客户粘性的线索。 另一方面，银行利用这个平台可以吸引越来越多的国内顾客，在此基础上，不断丰富商业银行大数据的征信源。

支付是整个跨境电子商务产业链中非常重要的一环，对于熟悉这条路的银行来说，这项新业务自然不会错过。

“基于不同的服务对象，金融机构参与跨境电商包括三大类:第一是与第三方支付机构的合作、与EC平台的直接合作、银行自营电商。 ”前面提到的电子银行部门负责人告诉记者，与EC平台直接合作的业务量不大，银行在自营电子商界做了一些尝试，但效果并不理想，与其直接在电子商界竞争，不如回归银行特点为电子商会公司提供金融服务。

一家第三方支付企业的员工告诉记者，对于有牌照的第三方支付来说，跨境支付、结算等方面可以提供的服务与银行基本等同。 但是，银行跨境结算渠道特点明显，我们和银行之间存在竞争关系。 ”。

不过，浦发银行贸易和现金管理部总裁杨斌认为，比起许多第三方支付机构，银行更能满足跨境电商公司融资的诉求。 如果通过银行企业的直接连接进行对接，可以为平台上的商户直接进行供应链的上下游融资。 跨境电商在采购上与生产制造型公司差异显著，跨境电商为纯贸易型，相应的融资诉求优势为短期和快速。

目前，在整个跨境贸易中，b2c还很低，只占不到10%的比例。 但是，随着“天猫国际”、“全球购买”等电商的推出，中国海淘市场前景仍然非常可观。 随着电子商务业务的迅速发展，相信会产生越来越多的跨境金融服务诉求。

网络时代银行如何破局？ 姜建清认为，银行互联网金融应具有突出的信用特征。 其次，银行必须根据大数据挖掘所具备的特点和潜力，运用商品流向、资金流、新闻流“三流一体化”构建经营新模式，使改善服务和风险管理成为可能。 第三，银行必须利用遍布国内外、联通线上的互联网布局新特点，给用户带来现代化金融服务的新体验。